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簡單理財之資金配置

在定義這個標題時,我猶豫了一下,到底要稱做『資產配置』呢?還是『資金配置』,最後我還是決定以資金配置來作為標題,理由是這一篇的主角是現金,而不是標的!

資產配置根據不同人的投資屬性與喜好有不一樣的方式,但無論標的為何,除了風險與報酬以外,都應該要把『變現性』考慮進去!

為什麼變現性重要?因為人有旦夕禍福,如果你的資金都卡在變現時間要很長的資產上,一旦生活有變動,可能會有明明很有錢,卻一毛都拿不出來的窘境,為了避免發生這種狀況,我對於資金配置的建議是:利用梯田引水法。

梯田引水的作法其實就是由上方的田導入水後,等水位到達一定程度後,就會開始往下一層的田溢流,一層一層的溢流就可以將所有的田都灌溉到。

而要用到這種配置方式,我們就需要決定:那一塊田要再山上;那一塊田在山下!通常,有兩種方向可以考量:

一個是由變現性短的往長的方向存,活存、定存、股票、基金、保險、房地產、、、、、等等變現性的順序。以變現性存的好處為:當我們需要用錢時,可以依序在可預期的時間內拿回來!不需要用錢時,又可以用配置來取得較高的收益率。下列為各標的大約變現時間,

活存:馬上!
定存:一個月(提前解約可在一天拿回,但損失部分利息)
股票:兩工作天
基金:5~7天
黃金:一天(拿去銀樓賣可以馬上!)
保險:依訂約期限,但一般類存款性保險至少都要六年以上(可質借,但不划算)
房地屋:一個月至半年,搞不好更久!

另一個作法是由目標時間短的往長的方向存,也就是說先確保生活費夠周轉(活存);再存生存保險金(定存);再根據個人狀況存保險;接著以股票和基金存五子登科(房子、妻子、兒子、車子、金子)的預算!

當然,原則並不是死的!可以合併使用,重要的是要列出自己梯田順序然後腳踏實地按部就班的去執行!

最後在提一下:並不見得要上一層的梯田到達滿水位,才開始往下一層流,也許當水位達到六成,就可以開始往一層流動,畢竟我們耕耘的是全部的田,而不是最上面那一層,就像我們不能為了存結婚基金,就忽略退休金也要準備一樣!

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