基金, 理財

吃到飽比較好?匯豐銀行的基金方案:FundMax

在台灣做生意,似乎只要打上『吃到飽』,生意就會比較好。
所以我們要299吃到飽的小火鍋~
要三、四百塊吃到飽綜合buffet~
要八、九百吃到飽的日式餐廳~
連手機上網也要吃到飽,彷彿只要是吃到飽的方案,有利的一定是消費者!
所以看到買基金都有吃到飽方案時,我不免想要好好的探究一下,是不是消費者又可以吃的很飽。
這個方案所採取的方式是:每個月收取客戶固定的費用,而顧客在進行買進、轉換和賣出時均不再收取任何費用!
看起來好像很不錯喔~~
但,是這樣子嗎?其實方案無所謂好與壞,重要的是適合與否!就像上網吃到飽,如果你是除了偶爾為了便利收收mail的人,那吃到飽對你而言真的是『划算』的方案嗎?純粹收收mail一個月不用一G的流量,這樣用流量來算錢比吃到飽划算,只是人性難克服:『我一個月上網只要超過多少的話,就值得了!』
所以用越多,吃到飽就越划算!
所以買越多,越划算囉!?是的!但問題是、、、、、、買基金是要錢的,你真的有那麼多錢『買越多』嗎?
以下資訊擷取自HSBC的網頁:(點擊可連結至HSBC)


看到這個金額,大概就可以了解,這是『大戶』玩的遊戲~不是我們這種買菜一族玩得起的!
一般買基金的成本為:購買手續費與保管費,假設我們買菜一族一年可購買的基金為十萬元,且其間我們只做買進持有,那麼這十年我們的成本是多少呢?

    Bank HSBC
    手續費 保管費
第 1 年 100,000 1800 200 2500
第 2 年 200,000 1800 400 5000
第 3 年 300,000 1800 600 7500
第 4 年 400,000 1800 800 10000
第 5 年 500,000 1800 1000 12500
第 6 年 600,000 1800 1200 15000
第 7 年 700,000 1800 1400 17500
第 8 年 800,000 1800 1600 20000
第 9 年 900,000 1800 1800 22500
第 10 年 1,000,000 1800 2000 25000
十年共計費用 29000 137500

是的,你沒看錯,以一般銀行購買股票型基金(一般透過網路銀行的話,手續費至少可打六折!3% * 0.6 = 1.8%)加上每年的保管費千分之二,這十年的費用大概要兩萬九!但是如果妳用吃到飽呢?總共要十三萬七千五百元!(兩百萬以下,2.5%)。整整差了十萬元以上!如果妳是個長期持有的投資人,用這個方案絕對不划算!就算直接用手續費3%算,十年總費用成本也只要四萬一!還是便宜的多~
恩?如果這個方案這麼糟,那匯豐怎麼會推出這種方案?
我們把例子改成每年依然投入十萬,但每年都把基金贖回再買入一次(等於一年有兩次買進動作!),用現值多周轉一次。

    Bank HSBC
    手續費 保管費
第 1 年 100,000 3600 200 2500
第 2 年 200,000 7200 400 5000
第 3 年 300,000 10800 600 7500
第 4 年 400,000 14400 800 10000
第 5 年 500,000 18000 1000 12500
第 6 年 600,000 21600 1200 15000
第 7 年 700,000 25200 1400 17500
第 8 年 800,000 28800 1600 20000
第 9 年 900,000 32400 1800 22500
第 10 年 1,000,000 36000 2000 25000
十年共計費用 209000 137500

可以發現這個時候用吃到飽就划算了!果然是用越多,越划算!
但這個時候,我會想提醒:買基金一年周轉兩次通常代表我們的選擇有問題,否則一般來說基金應該要有放一至三年的條件!所以當我們真的覺得划算的時候,我們反而應該要警惕我們對於基金的趨勢判斷是不是出了問題,而不是去慶幸吃到飽,賺到了~~
當然,以上計算其實沒有把基金漲跌算進去,一般銀行的費用只跟你購買的金額有關,所以上表『Bank』裡的費用是固定的,但匯豐是用「現值」來計算,也就是說如果你是賺錢的,那麼妳要繳的費用會比上面算的更多!反之,賠錢的話就可以少繳一點!
最後,我還是在強調一次:方案無所謂好壞,只有適合不適合。
如果你是長期買進持有的投資人且投資額小於五百萬,那參加這個吃到飽的方案是不值得的!
但如果妳是買基金像買股票一樣的靠買進、賣出賺差價的人,且投資額大於五百萬,那這個方案應該可以省下不少錢!
所以,選一個對自己有利的方案,賺錢去~~

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