簡單理財之銀行戶頭管理

會想到這樣的標題是因為前一陣子簡單為了把一個銀行戶頭從『靜止戶』狀態解開，結果被暴雨淋的全身濕透的經驗而來。

我想每個人都會有一個以上的銀行戶頭，而隨著工作轉換或貸款等等因素，我們會擁有越來越多的戶頭，再加上投資理財的運用，到了最後，我們可能都忽略了我們到底開了幾家銀行的戶頭，又最後每個戶頭有多少錢？而這些戶頭的這些錢又在幹什麼？

首先，『靜止戶』的由來是因為銀行不想再浪費利息與管理成本去給一些沒有動作的戶頭，為了強迫客戶多少找時間動一動，所以就有了靜止戶這個制度。每個銀行對於靜止戶的定義不太一樣，但一旦被歸於靜止戶後，結果是一樣的：你在裡面的錢出不來；外面的錢也進不去！你需要本人拿著身份證與印章去銀行辦理靜止戶解除的動作，才有辦法再進行資金的移動。

回到正題，一個人要擁有幾個戶頭管理才適當呢？以現在各家銀行金控化的角度來看，其實只要擁有一個戶頭就夠了！因為她幾乎就可以滿足投資理財與現金調度的需求。但事與願違，有些戶頭並不是我們本意要開的，但他就來了，不用好像也不太好！

但一般而言，無論戶頭是怎麼來的，最好可以控制在四個戶頭，至多不要超過五個，因為那樣的話管理成本大多已經超過戶頭活用的價值。那我建議可以將戶頭分工，讓每個戶頭擁有其存在的意義：

第一個戶頭是保命戶頭，也就是只進不出的戶頭，這個戶頭裡面放的是我們的緊急預備金和長期規劃且不能冒險的資金，這個戶頭不要申請提款卡，或者把提款卡放在平時你也懶得去翻開的地方（但請不要忘記放哪裡！）

第二個戶頭是理財戶頭，專門從事股票、基金等投資的戶頭，把這些投資相關的東西放一起的好處是你可以很容易的一眼就看出目前的盈虧狀態。

第三個戶頭是生活金戶頭，就是每個月的生活費或固定要開銷的錢。

第四個戶頭，不能說的秘密，也就是私房錢戶頭！

恩？這樣的建議好像很平常～～是的，我說過，理財的原則很簡單，所以當你累積到一定的理財知識後，請不要期待你看更多的雜誌、更多的書，你就會更厲害，因為原則就是那些，差別只在於個人的執行力。很失望？所以我想再多談一下：開戶，要多附加的一些考慮。

第一：提款方便！是的，這在之前的文章曾經提到要節省提款的手續費，那麼你隨身攜帶的卡最好是提款很方便的卡！所以選擇銀行時，請記得把這一點考慮進去。

第二：投資有優惠的銀行。有些銀行對於投資有特別的優惠，如基金的購買手續費就是比較低或者保管費較低等；而股票的手續費也有優待等等。

第三：貸款利率比較低的銀行。（我又沒有要貸款～～），喔！不！請不要單純的這樣想，如果買房、買車是人生多少都會經歷的事情，那貸款幾乎都是遲早會碰上的事，所有的銀行在評估貸款時，都會把這個客戶的往來狀況考慮進去，也就是說如果我們剛好與貸款利率低的銀行有長期的往來，那當我們有一天真的需要貸款了，我們所獲得貸款的成功率就會高很多，因為銀行瞭解我們的財務狀況，他會有比較高的信任度貸款給我們。

那萬一戶頭在非我們預期下戶頭越來越多怎麼辦？要不要結清帳戶？我的建議是：先不用！畢竟國內的銀行並沒有管理手續費，所以最遭的狀況只是變成『靜止戶』，裡面的錢只是不能動，並不會變少，所以有備而無患。如果是開在外商銀行或外國的銀行，因為很多都有管理手續費，萬一你不用卻沒有結清，那不僅裡面的錢會被扣光，可能還要多背一筆負債，那就應該盡快結清他。