數位帳戶與純網銀優惠利率比較與推薦（2022）

觀察：

1. 原先預測連線銀行（Line Bank）會在這二季超越永豐，成為第三大的數位銀行，然而最終以一萬三千戶之差，還是屈居第四名。
2. 前面十名的數位銀行，第二季的開戶數都少於十萬戶，所以整體的成長速度已經明顯放緩，當然兩個面向來看，第一是當大家都有一、兩個數位帳戶後，繼續開更多的數位帳戶的吸引力自然降低；另一個是：幾乎沒有銀行在數位帳戶這個業務上賺到錢，所以對於推廣福利上也有所收手。
3. 與上一季的觀察結論一樣，許多銀行的因會利率還是低於1.5%，並且額度還低於十萬，但現在的一年期定存利率也接近 1.20%，所以整體吸引力非常不足，如果沒有配套的方案，其實不太需要浪費時間在開一個帳戶了。

跟簡單一樣以優惠利率為最重要考量的朋友，目前最為推薦的為上海商銀，畢竟他的額度目前最高，且利率也相當不錯。再來為永豐大戶，雖然跟台新銀行一樣，優惠一直在縮水，但目前還是比大部分銀行來得優惠，最後是 Line Bank ，主帳戶可以有 0.5％的活存帳，加上口袋帳戶的2.0%（上限資金 5 萬）、不同的優惠定存方案，雖然優惠額度沒有很高，但綜合來說靈活度超過其他任何一家銀行，畢竟他沒有一堆瑣瑣碎碎的前提條件。太多銀行的前提條件實在太惱人，這也是銀行走不出來的原因：優惠給高了，但不知道怎麼把錢賺回來，只好加一堆前提條件。簡單要說的是：如果你還沒有想到怎麼把錢賺回來，其實可以先不要開這個業務，要不然對銀行來說，客戶沒幾個人，但卻要為此付出開發與維護的成本，何必呢？

更新日期：2022/09/03

觀察：

1. 果不其然，連線銀行（Line）在 2022的第一季結束就達成了第四大數位銀行，而且與永豐的距離頗近，想必下一季可以登上第三名。但即便客戶數已達百萬，連線銀行其實虧損還是蠻多的。
2. 永豐大戶過去一直是簡單最為推薦的數位銀行，雖然新推出的方案從1.1%推升到1.3%，但是額度從50萬降為30萬，全年的優惠利息從5500元減少為3900元，吸引降低。
3. 日盛銀行停止數位帳戶的申請，應該跟富邦銀行併購候的業務調整有關。
4. 台灣三月與六月總共升息了1.5碼，（聯準會與台灣央行利率決策會議時間），這其實幫了這些提供優惠利息的銀行一個大忙，畢竟大部分的數位帳戶的利率並沒有調整，所以本來的優惠現在已經變得不怎麼優惠了！（之前一年期定存只有0.8%，現在一年期定存已經來到1.2%），這讓銀行少了利差的壓力。

如果是跟簡單一樣以優惠利率為最重要考量的朋友，目前最為推薦的改推上海商銀，畢竟他的額度目前最高。再來為永豐大戶，Line Bank 的主帳戶可以有 0.5％的活存帳，加上口袋帳戶的2.2%（上限資金 5 萬）、不同的優惠定存方案，雖然優惠額度沒有很高，但綜合來說靈活度其實超過其他任何一家銀行，畢竟他沒有一堆瑣瑣碎碎的前提條件。太多銀行的前提條件實在太惱人，這也是銀行走不出來的原因：優惠給高了，但不知道怎麼把錢賺回來，只好加一堆前提條件。簡單要說的是：如果你還沒有想到怎麼把錢賺回來，其實可以先不要開這個業務，要不然對銀行來說，客戶沒幾個人，但卻要為此付出開發與維護的成本，何必呢？

更新日期：2022/06/28

觀察：

1. 雖然樂天推出 10 萬內 3%，10 萬以上 1% 的超級優惠利率，但前提是樂天扣款卡費當月超過 3 萬，次月才有優惠，所以對簡單來說，還是只能記錄定存優惠 1% 的方案。
2. 台新對於新朋友有優惠到 2%，但新朋友就一次，之後就是老朋友，所以這 2% 的方案簡單也不列入記錄，畢竟這不實際。
3. 國泰推出青年方案可以有 1.5%，但由於年齡需要在 20~25歲，所以這種方案也不實際，尤其上限只有 5 萬。
4. 彰化銀行的e財寶，條件目不暇給，由條件來看，彰銀只想要在原本的客戶基礎上去轉換，對於新客戶沒有興趣。
5. 上次才說2022年底，連線銀行應該會成為第四大的數位銀行，但出乎簡單意料的是：他在2021 年底已經是第五名，距離第四名的第一銀行已經差不到十萬人了，所以應該在 2022 Q1結束就會達成第四名了。

如果是跟簡單一樣以優惠利率為最重要考量的朋友，目前最為推薦的仍為永豐大戶，再來是上海商銀，Line Bank 的主帳戶可以有 0.5％的活存帳，加上口袋帳戶的2.2%（上限資金 5 萬）、不同的優惠定存方案，雖然優惠額度沒有很高，但綜合來說靈活度其實超過其他任何一家銀行，畢竟他沒有一堆瑣瑣碎碎的前提條件。太多銀行的前提條件實在太惱人，這也是銀行走不出來的原因：優惠給高了，但不知道怎麼把錢賺回來，只好加一堆前提條件。簡單要說的是：如果你還沒有想到怎麼把錢賺回來，其實可以先不要開這個業務，也不然對銀行來說，客戶沒幾個人，但卻要為此付出開發與維護的成本，何必呢？

更新日期：2022/03/04

觀察：

1. 連線銀行 （Line Bank）一舉突破四十萬戶，以開戶數來看，已經攀上第七大數位帳戶銀行，看這個勢頭，Line Bank 維持生態系與 2.2％口袋帳戶利率 與 0.6％ 主帳戶利率的優勢，相信在2022 年底之前可以成為僅次台新、國泰與永豐之外的第四名。
2. 三信商銀是個新入局的競爭者，主打的優惠跟國泰一樣，以轉帳免手續費為主要優惠，跨行轉帳免次數甚至比國泰還要多十次，達 60 次，當初參與國泰的朋友也可以考慮看看。
3. 前三名大概是因為已取得足夠的開戶數（都超過百萬），所以優惠持續縮減。台新的老客戶為 30萬，1％，附加的前提是要有兩千的美元存款或買基金月月投，以這個條件，那還不如轉投上海商銀：50萬，1.2％，前提只要一千美元的存款。永豐的大戶把原本超過 50萬可以享0.4％ 的優惠拿掉了，所以存到50萬，建議另尋新帳戶。
4. 樂天銀行很有趣的是開戶人數不僅沒有成長，跟六月的統計一比還少了將近四千人，跟同為純網銀的連線銀行比，顯然樂天要走一條自己的路。
5. 另一家很特別的是王道銀行，她在2019年就已經突破四十萬戶，但到了2021 年還過不了五十萬戶，當年的國泰也是四十來萬戶，永豐甚至只有二十初萬戶，而如今這兩家都已經破百萬了，王道撞牆期很明顯。

如果是跟簡單一樣以優惠利率為最重要考量的朋友，目前最為推薦的仍為永豐大戶，再來是上海商銀，Line Bank 的主帳戶可以有 0.6％的活存帳戶，上限為銀行專案額度30億，所以不確定能不能享用到，不然應該也可以是個不錯的選擇。當然這跟個人的策略有關，簡單認為額度低於30萬的，基本上都不太需要考慮，也許你現在沒有三十萬，但你總不想要超過十萬就要再開一家，超過二十萬再開一家，那樣太累人了～

更新日期：2021/12/27

後發先至的連線銀行開戶數不僅已經領先同為純往銀的樂天將近十萬戶，甚至領先玉山銀行到排名第十一位，這個速度看來生態圈還是有一定的吸引力，下一季擠進前十名應該是有機會的。另一個觀察是第一名的台新可能由於開戶數已經比較多，市場趨於飽和，所以成長速度（3.81％）相較於國泰、永豐與一銀保持10％以上已經慢下來了。這也可以給各家銀行參考的是單一銀行所能擴展的上限戶數大概就是這麼多，所以在廣發福利之後，如何利用這個規模，提供可以把錢賺回來的服務應是當務之急。

如果是跟簡單一樣以優惠利率為最重要考量的朋友，目前最為推薦的仍為永豐大戶，再來是上海商銀。

更新日期：2021/09/05

由於眾多的數位帳戶的優惠利率是在六月底到期，所以趁著七月的來臨，重新檢視了一下目前的利率方案，發現幾乎絕大多數的帳戶都延續原本的方案到年底，從一些方面來看，各家銀行為了維持市場競爭力，別人沒有退，自己就不能退，對業者之間可以說是惡性競爭，但對消費者來說，這樣的競爭是好的，每個人可以選擇對自己最有利的銀行來進行相關的業務往來。

如果是跟簡單一樣以優惠利率為最重要考量的朋友，目前最為推薦的仍為永豐大戶，再來是上海商銀跟一銀。連線銀行目前的八個月定存也是蠻不錯的方案，只是作為更長期性的帳戶規劃，當專案結束後這個帳戶是否還有繼續維護使用的價值就是個小問題～

更新日期：2021/07/02

也不曉得最近疫情導致很多人在家工作的狀況是會使得數位帳戶與純網銀更發達，還是會更蕭條。但以不斷跳出來的廣告來看，各家業者還是很積極與認真。

以開戶增加的比例來看，一銀的iLeo推出 72萬，1.2％的活動推力很大，已經讓一銀站上市佔率第四名的位置，但目前台新、國泰跟永豐的地位恐怕也一時難以撼動。

另外就是繼樂天推出稍有競爭力的生態圈優存方案後，上一輪被簡單也嫌到沒什麼吸引力的連線銀行（Line Bank）推出一個八個月期定存，利息加倍的活動，這個活動在利息加倍的狀態下可達年利率2.08%，以8個月定存可以到這個利率就有點吸引力了，而且這個活動顯然在行銷學上是比較好的，怎麼說呢？因為優惠利率跟過年給長輩的紅包一樣，一旦上去了，就很難下來。所以連線銀行就推出多送一份利息，而不是提高利率，這樣一旦活動結束，以消費者來說也只是回到原點，而不會有被剝奪的感覺。台新的Richart近來給人的感覺就是優惠一點一滴被剝奪，其實結果並沒有什麼不同，但感受不一樣就會影響消費者的意向。

更新日期：2021/06/11

最近簡單的網頁上不停的出現各個數位帳戶與純網銀的廣告，顯然目前個資的追蹤還是做好做滿的，所以你曾經瀏覽或搜尋什麼資料，就會不停的被投遞相關的廣告，不過這樣也好，簡單才會看到幾個更新的銀行訊息。

首先，一開業就被簡單嫌棄的樂天國際終於踏出爭取市場的第一步，或許是因為開戶數在極短的時間內就被Line Bank超越，面子上也掛不住的緣故，所以樂天現在推出活存1%，重點是額度無上限！看起來競爭力簡直爆表，但細看，原來是要每個月都要完成 20次的 Pi 錢包付款，對於已經習慣行動支付的人來說，或許是個不錯的選擇。（活動期限到 2021/07/31）

本來標榜原生網路銀行的王道銀行並不特別走利率搶客路線，但目前有一個一年期定儲 1% 的方案（由於是定儲，採複利計算，所以會比一年期定存 1% 還要在高一點點），定儲並沒有很吸引人，但是上限 2 億卻不失為有大筆閒置資金的人停泊的好去處。（活動期限到 2021/06/30）

更新日期：2021/05/16

看來第三家純網銀應該難產了，不過Line Bank 倒是準時的在 4/22 日上線了。挾帶了在台灣最高使用率的通訊app，Line Bank 理論上應該是最有機會成功的純網銀。而開業首先推出的優惠有沒有吸引人呢？以簡單的觀點來看：跟樂天一樣，令人失望。當然簡單在之前的發言說過，除了優惠利率，簡單並不在意其他的優惠。雖然如此，還是要說即便是信用卡回饋，也是令人超級失望的，回饋 1% 的 line point。那我拿回饋現金 2% 的信用卡，再拿這 2% 的現金去買 line point 反而可以買到更多，何必去拿這個 1% 的點數呢？

跳開一下，最近 7-11 推出保證不虧本的春遊隨取卡，意思是妳花了500塊買了一張卡，可以獲得大於等於500塊的抵用儲值，表面上看起來好像很好，可以有機獲得三倍的金額，但這種機率只有1％。那沒中也不吃虧啊！？表面上是如此，但搞清楚後你會發現其實吃虧了。因為你本來的500塊可以去任何地方做任何的消費，但現在卻只能在7-11買東西，而且還不是什麼東西都可以買（煙酒和遊戲點數都不能買），一個自由沒有期限的500塊變成處處受限還要怕過期的500塊，為什麼會覺得這樣沒有吃虧呢？

回到簡單最在意的存款優惠，Line Bank 沒有活存的存款優惠，只有階梯式定存的優惠（定存期限：四個月到二十四個月），依照存款達成率可以獲得0.25％～0.75％的存款利率加碼，詳細的計算範例可以參考官網產品介紹，那為何簡單覺得這個存款優惠沒有吸引力？以官網舉的例子來說，如果訂定六個月目標十萬元，以Line Bank 的方案可以獲得 350 元的利息；而一般的定存呢？以Line Bank自己的例子是 0.53%，折合六個月就是265元的利息，優惠是多了85 元，跟未存入方案前的現金處置自由，但以簡單來說，未存入的現金處置自由是沒有太大意義的。如果目標是存 10 萬，那通常表示簡單已經有10萬了，而不會是每個月額外去擠出一筆錢去讓他扣款。相比目前最大氣的永豐大戶（大戶的優惠利率是活存，且平均利率也比 Line Bank 要好的多！）來說，Line Bank 這個方案看不出來有吸引力。

附註：由於加碼的利率是固定的 （0.25％～0.75％），所以理論上利用最大化的原則，應該要存短期（四個月）會比長期（二十四個月）要好，因為你存四個月的定存不僅可以避免現金被綁住太久，而且短期利率低，所以加碼的利息提昇的效率比較高 （四個月期的利率約 0.4％，所以加碼 0.75％時，獲得的效果是 1.875 倍；而 12 個月期的利率約是 0.8%，那加碼的0.75％效益就只有0.9375倍），所以建議以短期、循環方式對於利息和資金調度會比長期好，除非你一開始就打定這筆錢是不會動用的。

以目前的存款優惠來看，永豐大戶仍是最佳選擇，第二個選擇簡單評估應該是上海銀的 cloud bank，台新銀的 richard 弄得越來越複雜，感覺沒有那麼利好了。當然，這裡的說法純粹就存款優惠，畢竟大家現在都在談生態圈，如果你在意的面向更廣，或許就要從整體的生態圈來評估哪個純網銀或數位帳戶比較適合了。

更新日期：2021/04/23

終於，第一家純網銀開始正式營業了，樂天國際銀行。但從目前看到的風評，普遍覺得失望：沒有優惠利率～以存款優惠來看，最好的選擇是七天期定存 0.5%，當然對於很多數位帳戶都已經超過1%來比較，定存才 0.5% 有什麼吸引力？但這裡簡單願意把七天期定存勉強視為優惠利率，畢竟你把錢分成七筆做循環式定存就可以每天都有錢可以使用，跟以前最少一個月的定存比起來操作範圍已經縮小很多，而且如簡單之前所說：其實銀行都沒有想清楚怎麼從客戶身上撈到錢，但卻要付出很高的利息錢。樂天顯然對於自己經營生態圈的方式很有信心，所以決定不以優惠利率進行市場競爭，這個決定是好是壞就讓時間來告訴我們答案吧！但，簡單目前是沒有任何意願去開樂天的戶頭了！

更新日期：2021/01/20

其實，簡單很晚很晚才開始投入數位帳戶的懷抱，原因是其實現在的網路銀行服務已經相當健全，對於再去開一個強調所有服務都可以在網路上完成的數位帳戶實在覺得沒有必要。而且對於目前投入數位帳戶的許多銀行來說，我猜這些銀行可能也還沒有想到：如果網路銀行已經很方便了，為什麼還要推數位帳戶？為什麼簡單認為銀行自己也還沒想到？可以從下表看出，目前已經超過三十家銀行推出數位銀行了，但是開戶數（2020-06）超過十萬戶的，只有八家。甚至很多銀行連一萬戶都沒有，說真的，這樣的開戶人數所能產生的效益根本不足以支撐這樣的系統開發與營運。

如果銀行自己都還沒想到，那為什麼還是要推數位帳戶呢？簡單認為一個即將有三家純網銀要在明年投入市場所帶來的壓力，使得銀行必須先預做準備，以免到時失去商機（即便還沒想到商機是什麼）；另一個應該是很簡單的原因：因為別人都有，所以只好被動式跟進。

那簡單最後為何還是投入數位帳戶呢？因為數位帳戶的存款利率比定存利率要高！是的，簡單對於數位帳戶還有多少神奇的功能基本上目前都沒有什麼興趣，而且很多優惠看起來很厲害，但如果你用不到，那再厲害也沒有意義。如國泰世華的數位帳戶 KOKO 提供了50次轉帳免手續費的優惠，但這個優惠簡單著實用不到，所以這對簡單也就沒有任何吸引力，但對於需要常常轉帳的人來說，50 次轉帳手續費其實比很多銀行的優惠利息還要多，所以在進行選擇時，還是建議先釐清自己最需要的是什麼優惠，再進行開戶會比較好。

關於數位帳戶的優勢與劣勢，網路上已經有相當多的比較文章或影片，簡單也就不再多所贅述，畢竟簡單要整理的，是簡單本身最所需的，所以簡單就只單看優惠利率的部分。所要強調的是，即使單看一項優惠利率，每個人還是要根據自己的實際狀況做選擇！怎麼說呢？如你個人活存金額大概就是10~20萬，那對你來說，1% ，20萬跟 0.9% 50 萬，要選擇的當然是 1% 20 萬的銀行；但是如果你的活存金額是 50 萬，那就要選 0.9% 50 萬的銀行，這樣才能最大化資金的利息。（我知道有人會說，小孩才做選擇，兩個帳戶都開，一個放 20 萬，另一個放 30 萬不就好了？如果管理多個帳戶對你來說並沒有嫌麻煩，這樣做的確更好！）。

更新日期：2020/12/28